Пенсионната паника

Марк, 60-годишен основен софтуерен шеф от Уотфорд, се свърза с Coutts, неговия снабдител на спестявания, през септември, тъй като искаше да вземе необлагаемата си еднократна сума от пенсията си от £550 000 преди бюджета заради боязън от данъчна офанзива върху огромните спестовни каси. 

За негово смут му споделиха, че има осем до 12 седмици закъснение за обработка на искове и той ще би трябвало да заплати £7000 за финансов съвет или да попълни формуляр, който е толкоз комплициран, че счита, че ще би трябвало да наеме счетоводител, с цел да го попълни. 

За да утежни нещата, му беше казано също, че не може да изтегли 25 % и да остави останалото с пенсията на Coutts Invest, той ще би трябвало да трансферира остатъка на различен пенсионен снабдител и Coutts му сподели, че не може да „ подсигурява, че ще бъде в точния момент за бюджета “. 

Последната точка може да се окаже противоречива. През миналата седмица последните сигнали от държавното управление бяха, че няма да понижат оптималния предел, който можете да изтеглите от пенсия без налог от 25 %, до най-много 268 275 английски лири.

Една капиталова платформа сподели на FT, че защото медийното отразяване, че необлагаемите парични надбавки евентуално ще останат непроменени, е отбелязало спад в клиентите, кандидатстващи за изтегляне на парите си - като някои желаят да анулирайте заявки, които занапред ще бъдат обработени.

Но Марк към момента възнамерява да вземе необлагаемата еднократна сума, тъй като „ кой може да каже, че канцлерът няма да се върне? “

„ Мисля, че от данъчна позиция е по-добре да го вложа в самостоятелна спестовна сметка “, споделя той, отбелязвайки, че би могъл да спести до £40 000 на година в акции и дялове Isa, употребявайки и надбавката на брачната половинка си. 

„ Правителството се забърква с нещата и те не осъзнават, че те просто подкопават цялостната визия за пенсиите “, споделя той. " На доктрина страната би трябвало да се пробва да накара хората да икономисват за старините си... удивително е количеството хора, които нямат пенсии или не ги схващат. Децата ми не го разбираха. "   

Coutts сподели, че макар че ръководи вложенията, процесът и времето на всяко изтегляне на пенсия „ ще бъдат предмет на политиките и произлизащите от това периоди на третата страна, снабдител на пенсионната обвивка. “

Марк не е единственият човек, който се бори да получи достъп до необлагаемата си еднократна сума. Джейсън Холандс, ръководещ шеф на Evelyn Partners, споделя, че спекулациите към бюджета са предизвикали „ доста безпокойствие “ и последните отчети, че държавното управление няма да понижи необлагаемата еднократна сума, в случай че са правилни, „ идва прекомерно късно за някои от многото хора, които са решили да изтеглят една четвърт от пенсионния фонд по-рано, в сравнение с другояче биха го създали “. пенсиите в необлагаеми еднократни суми се покачиха с повече от 60 % през годината до март спрямо миналата година, защото спестителите се приготвиха за вероятни промени в данъчните правила за пенсионните фондове.

И защото доставчиците на пенсии се борят с обработката на поръчки, доста хора бяха наранени от дълги закъснения. Когато помолихме читателите да споделят своя опит, доста писаха до FT Money, с цел да ни кажат, че са се сблъскали със закъснения от два месеца или повече през последните 18 месеца, като един човек сподели, че прехвърлянето и достъпът до парите му са лишили 15 месеца и са го предиздвикали да тегли заем, тъй като не е получил средствата в точния момент. 

Друг спестител, Джонатан от Йоркшир в средата на петдесетте, с над 1 милион паунда в пенсията си, се свърза с пенсионния си снабдител Embark през май, с цел да получи достъп до цялостните 268 275 паунда без налози, които има право да изтегли. 

„ Да чакаш пет месеца и половина и към момента да няма признаци на връзка или средства е изцяло недопустимо “, споделя той, добавяйки, че вземането на необлагаемата сума и вложението й в неговия енергиен бизнес наподобява „ нещо, което би трябвало да се направи от здравия разсъдък “. 

Embark сподели на FT Money, че „ работи интензивно за разрешаване на закъсненията и е добавил повече запаси, с цел да форсира нещата, в това число приоритизиране на поддръжката за клиенти, които се нуждаят от спомагателна помощ “.

Андрю Маркър, началник на пенсиите на дребно във Vanguard и ръководител на група, наречена Star, основана за поощряване на ефикасното превключване на платформи, споделя, че 70 % от доставчиците на пенсии „ направи си самичък “ приключват преводите в границите на 10 дни. Но схемите за промяна на работното място нормално са по-тромави, с повече документи и обвързване на попечителите да мислят за това по какъв начин пазят клиентите.

„ С слуховете, които се носят към бюджета, се усилват размерите на хора, които се пробват да получат достъп до еднократните си суми    от позиция на отговорностите на потребителите, това малко забавя процеса, защото би трябвало да сме сигурни, че хората имат достъп до вярната причина “, споделя той.

Преди бюджета на 26 ноември фокусът се насочи към евентуални проекти на държавното управление за ограничение на данъчните облекчения на спестителите, които заплащат в схеми за жертване на пенсионни заплати, мярка, която чака да набере £2 милиарда, само че която може да навреди на дълготрайните спестявания на милиони служащи. 

При схемите за жертване на заплати личният състав се съгласява да се откаже от част от заплатите си в подмяна на други придобивки, нормално пенсионни вноски. Това понижава главната им заплата, тъй че те и техният шеф заплащат по-малко национално обезпечаване, което сега не се ползва към пенсионните вноски. 

Но Рийвс е надъхан да вкара нов предел от £2000, който може да бъде изплатен в схеми за жертване на пенсионни заплати с цялостно данъчно облекчение, над които вноските ще носят национално обезпечаване по нормалните ставки - 8 % за заплати под £50 270 и 2 % за приход над това; и 15 % за работодателя.

29-годишен банкер от Лондон, който отхвърли да бъде назван, сподели на FT, че е плащал в скица за жертване на заплата, само че към този момент се е свързал с пенсионния си снабдител преди бюджета, с цел да понижи сумата, която заплаща в пенсията си.

Това частично се дължи на изчислението, че той към този момент заплаща задоволително, с цел да рискува да надвиши прага, при който се отстраняват данъчните преимущества, като се одобри, че годишният ритъм на напредък е 5 %, и частично тъй като искаше по-висока съществена заплата и паричен поток, ако реши да напусне работата си и да се реалокира в Близкия изток.

„ Много хора в моята област [финансиране на инфраструктура] търсят благоприятни условия в чужбина “, споделя той, добавяйки, че в действителност не е обмислял това, до момента в който не се е свързал с ловджия на хора за работа в Абу Даби, и в този момент той „ няма да го изключи “.

Той прибавя, че е „ чувал за доста сътрудници със фамилии, които обмислят понижаване на часовете, в които работят “, поради все по-високата данъчна тежест върху хората с високи приходи.

Индустриални групи мощно се опълчиха на предложенията, предупреждавайки, че те ще обезпечат единствено краткосрочни облаги и ще натрупат проблеми за бъдещето посредством по-нисък % на пенсионни спестявания.

В изследване тази седмица Асоциацията на английските застрахователи откри, че в случай че данъчните преимущества на схемите за жертване на заплати бъдат лимитирани, това би подкопало цялостното доверие в спестовната система. 

Двама от всеки петима интервюирани спестители споделиха, че биха понижили пенсионните си вноски, в случай че жертвите на заплатите бъдат лимитирани - излагайки милиони хора на риск от по-лошо пенсиониране. Над 40 % от работодателите, които заплащат на чиновниците си повече от минималната вноска от 3 %, споделиха, че биха обмислили понижаване на вноската си. 

„ Като цяло това ме кара да се усещам много гнило “, споделя Андрю, 39-годишен, който работи в бранша на финтех в Лондон, който изяснява, че той и сътрудникът му към момента не са основали семейство, макар че „ нарастват “.

Андрю има съществена заплата от 170 000 английски лири и влага 60 000 английски лири годишно в пенсията си — 17 000 английски лири от които отиват в жертва на заплатата, а останалите в персонална пенсия, вложена от самия него (Sipp), където той има вяра, че може да победи 2 % спомагателни NIC посредством по-ниски такси и по-добро показване.

„ Според моите калкулации това е общ разход сред мен и моя шеф от £2890 на година ... това е без да се вземат поради спомагателните клюки към нарастването до по-високи и спомагателни данъчни ставки върху прихода. “

Сред най-тежко засегнатите от смяната са всеки, който печели сред £100 000 и £125 140, който е изправен пред пределна данъчна ставка от 60 %, защото персоналната надбавка за налог върху прихода понижава с £1 за всеки £2 извоювани. Мнозина понастоящем употребяват жертва от заплата, с цел да подтиснат главните си облаги и по този метод да избегнат данъчната канара.

Робърт Солтер, шеф в счетоводна компания Blick Rothenberg, споделя, че към момента ще има изгоди за хората, които желаят да понижат поправения си приход посредством жертване на заплата или прибавяне на повече към самоинвестирана персонална пенсия (Sipp), която е изключително известна измежду хора с приходи, близки до £100 000 предел, под който човек дава отговор на условията за безвъзмездни грижи за деца.

Въпреки това, спомагателната национална застрахователна такса ще сложи огромна тежест върху фирмите, „ които нямат свободни пари “, споделя Солтер.

Той прибавя, че доста работодатели биха могли да престанат да дават на личния състав опция за жертване на заплатата и по-ниски съществени заплати – „ вместо теоретична заплата от £100 000 и можете да изберете да имате жертва на заплатата, те просто ще заплащат £90 000 с по-голяма пенсионна вноска ...  това сигурно е нещо, което те ще бъдат обмисляйки деликатно. ”

Мярката също се преглежда като непропорционално нездравословна за данъкоплатците с съществена ставка, които заплащат национална застраховка при пределна данъчна ставка от 8 % — за хората с по-високи приходи равнището е 2 %. 

Това също опонира на по-широката упоритост на държавното управление да усъвършенства адекватността на пенсиите. През юли държавното управление сътвори пенсионна комисия, с цел да прегледа „ всеобщия “ проблем със свиването на пенсионните приходи и дали работодателите и техният личен състав би трябвало да заплащат повече в пенсионните каси. 

Съгласно актуалните правила за автоматизирано записване личният състав би трябвало да заплаща минимум 8 % от квалифицираните приходи в пенсията си на работното място всяка година, минимум 3 % от които би трябвало да идват от вноски на работодателите.

Доклад на мозъчния концерн Institute for Fiscal Studies откри, че съвсем 40 % от служащите в частния бранш ще бъдат изправени пред финансова бездна при пенсиониране при актуалните равнища на вноски.

Нарастването на броя на хората, които теглят пари от пенсиите си през последните години идва, когато спестителите се тормозят, че държавното управление с парични усложнения ще продължи да понижава данъчните преимущества за пенсионираните спестители. 

Ключови обстоятелства за пенсията

Данъчно облекчение върху вноските при вашата пределна данъчна ставка върху прихода: 20 % за съществена ставка, 40 % за по-висока ставка, 45 % за спомагателна ставка. 

Годишна надбавка от £60 000 или 100 % от приходите, което от двете е по-ниско. Намалени за тези, които печелят над £260 000 до най-малко £10 000. 

Ръстът на вложенията в една пенсия е освободен от налози

Пенсия за достъп от 55-годишна възраст (57 от 2028 г.)

25 % необлагаема еднократна сума до най-много 268 275 английски лири 

Останалото се полза като приход, когато се тегли по пределна данъчна ставка върху приходите.

В миналогодишния бюджет канцлерът разгласи, че пенсиите ще попаднат в обсега на налога върху наследството от 2027 година, мярка, която трансформира пенсионните фондове от една от най-ефективните от данъчна позиция форми на обмисляне на заместничество в една от минимум. 

Съгласно актуалните данъчни правила, наследниците на пенсии заплащат налог върху прихода при тяхната пределна ставка от 20 %, 40 % или 45 %, в случай че спестителят е на 75 или повече години, когато почине. Налогът не се ползва, в случай че спестителят почине преди тази възраст. 

От април 2027 година някои бенефициенти ще бъдат изправени пред двойно данъчно облагане, защото може да се ползват и мита при гибел, което може да докара до ефикасна данъчна ставка от 67 % за данъкоплатците с спомагателна ставка. Пенсиите към момента ще минават към съпрузи и цивилен сътрудници, без да се постанова налог върху наследството.

Данъкът върху наследството в Обединеното кралство се ползва при ставка от 40 % над нулевата ставка, която сега е £325 000 на човек и може да нарасне до £500 000, когато парцелът се трансферира. 

С стягането на данъчния режим върху пенсиите от ден на ден хора търсят да предадат пари на децата си на по-ранен стадий или да ги реалокират в други типове активи. 

„ Не е изненадващо, че през миналата година бяхме доста заети да поддържаме клиенти с прегледи на проектите им за прекачване на богатство ... . Няма подозрение, че има доста по-голям фокус върху проучването на даряването през целия живот в нашите полемики с клиенти “, споделя Холандс. 

Но се нанасят и по-дълбоки вреди. „ Постоянните спекулации за промени в пенсионния налог подкопават доверието в пенсионната система и рискуват да влошат неприятната обстановка “, споделя Ивон Браун, шеф по политиката в Асоциацията на английските застрахователи. „ Вместо това се нуждаем от ясна поредна политика, която дава на хората убеденост да п